近日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部通報(bào)了近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品問題，26家保險(xiǎn)公司被點(diǎn)名，同時(shí)羅列了2018年人身保險(xiǎn)產(chǎn)品四大問題，一是向監(jiān)管層上報(bào)的產(chǎn)品材料漏報(bào)、少報(bào)，或者報(bào)送材料內(nèi)容不齊全、報(bào)送方式不規(guī)范;二是產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)與產(chǎn)品定義不符，產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在銷售誤導(dǎo)隱患，產(chǎn)品的保障功能弱化并有設(shè)計(jì)雷同現(xiàn)象;三是條款表述前后不一或表述不清，存在侵害消費(fèi)者權(quán)益的風(fēng)險(xiǎn)，理賠約定不合理等;四是費(fèi)率厘定存在四大不合理，退保假設(shè)不合理、交費(fèi)期設(shè)計(jì)不科學(xué)、現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算不合理、投資收益假設(shè)不合理。

細(xì)看被羅列出的問題，幾乎條條都是給保險(xiǎn)消費(fèi)者設(shè)計(jì)的“坑”，而且其共同點(diǎn)是專業(yè)且非常隱蔽。比如，產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)與產(chǎn)品定義不符，這是典型的“掛羊頭賣狗肉”，欺騙消費(fèi)者的做法;條款表述前后不一或表述不清，理賠約定不合理，這是公開的霸王條款范兒。某些含混不清的說辭，實(shí)際上是給保險(xiǎn)公司事后做有利于自己的條款辯解留下了空間;費(fèi)率厘定存在四大不合理，更是明目張膽地從消費(fèi)者手中“搶錢”。試想，無(wú)論是退保假設(shè)不合理、交費(fèi)期設(shè)計(jì)不科學(xué)，還是現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算、投資收益假設(shè)不合理，這當(dāng)中每一個(gè)環(huán)節(jié)都涉及消費(fèi)者投資保險(xiǎn)的切身利益，與真金白銀的保費(fèi)相掛鉤的。

眼下，監(jiān)管部門將這些隱秘的行業(yè)問題一一公開曝光，并敦促相關(guān)保險(xiǎn)公司整改，不僅是一件維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益的大好事，也有利于進(jìn)一步凈化業(yè)界經(jīng)營(yíng)環(huán)境，提高保險(xiǎn)公司誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)、合規(guī)經(jīng)營(yíng)的指數(shù)，有利于行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。

其實(shí)，這次對(duì)人身險(xiǎn)問題的通報(bào)內(nèi)容，也不是新問題，很多都是老問題，而且是一直影響保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的頑疾。近年來，監(jiān)管部門沒有放松過對(duì)這些問題的查驗(yàn)和整治。2017年4月份，一篇《關(guān)于強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)管打擊違法違規(guī)行為整治市場(chǎng)亂象的通知》，拉開了整治保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)亂象的大幕。此后，大大小小的通報(bào)不斷，從每季度的消費(fèi)者投訴情況、保險(xiǎn)小額理賠服務(wù)，到保險(xiǎn)業(yè)保單登記管理信息平臺(tái)數(shù)據(jù)問題，再到財(cái)險(xiǎn)公司的抽查，幾十家保險(xiǎn)公司被點(diǎn)名批評(píng)。就在今年1月10日，銀保監(jiān)會(huì)還就人身保險(xiǎn)產(chǎn)品近期典型問題發(fā)出了通報(bào)，本次曝光可以看成是對(duì)人身險(xiǎn)市場(chǎng)整治的升級(jí)版。

近年來，銀保監(jiān)會(huì)貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)的決策部署，開展整治保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)亂象工作，對(duì)各類違法違規(guī)行為強(qiáng)力曝光、嚴(yán)罰重處，維護(hù)了市場(chǎng)紀(jì)律，在推動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)回歸本源，提升服務(wù)質(zhì)量上取得了階段性成效。

但是，保險(xiǎn)市場(chǎng)亂象成因復(fù)雜，整治工作具有長(zhǎng)期性、復(fù)雜性和艱巨性，不可能一蹴而就。特別是當(dāng)前國(guó)內(nèi)外形勢(shì)復(fù)雜嚴(yán)峻，保險(xiǎn)業(yè)仍然處于風(fēng)險(xiǎn)易發(fā)多發(fā)期，風(fēng)險(xiǎn)防控壓力不可小覷。近日，銀保監(jiān)會(huì)又下發(fā)了《關(guān)于開展“鞏固治亂象成果 促進(jìn)合規(guī)建設(shè)”工作的通知》，并提出今年整治工作要實(shí)現(xiàn)的三大目標(biāo)，包括查處屢查屢犯，消化存量;查處重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)，遏制增量;推進(jìn)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，在實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展和提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)水平、能力方面取得新突破。

如此來看，新一輪的“治亂”風(fēng)暴正在悄然升級(jí)。