挪用經(jīng)營貸、消費(fèi)貸炒房、炒股，一旦被銀行發(fā)現(xiàn)，貸款就會被限期收回。如果指定期限內(nèi)未能償還，可能還要吃官司，連房子也要被拍賣。嚴(yán)控貸款違規(guī)流入樓市的節(jié)骨眼上，挪用經(jīng)營貸等個人貸款炒房，已經(jīng)是一門風(fēng)險越來越大的生意。

3月4日，上海某銀行一則實際用途與合同約定不符的個人貸款被銀行提前收回的消息，讓一干挪用經(jīng)營貸炒房的投機(jī)客們，神經(jīng)大為緊張。有銀行人士稱，可能是貸款人將房子抵押給銀行，拿到經(jīng)營貸之后挪用被查出。最近，監(jiān)管檢查，銀行也在自查。

近幾個月來，因經(jīng)營貸、消費(fèi)貸被違規(guī)用于炒房，浙江、江蘇、四川、重慶等地的多家銀行收到了監(jiān)管罰單。一線城市中，深圳雖未出現(xiàn)類似情況，但業(yè)內(nèi)人士透露，監(jiān)管一直在查經(jīng)營貸、消費(fèi)貸炒房，一旦查出銀行可能要收回貸款。

挪用個人貸款被銀行收回

根據(jù)網(wǎng)上流傳的一份銀行個人貸款提前收回告知函，這筆貸款合同簽訂于今年1月5日，貸款金額500萬元。因貸款人未按約履行借款合同第四條關(guān)于貸款用途的相關(guān)約定，銀行宣布該貸款全部提前到期，貸款人須在3月31日前全額歸還貸款本息，若未在限定時間內(nèi)歸還，將構(gòu)成逾期并產(chǎn)生罰息，該行將采取訴訟、財產(chǎn)保全等措施。

這筆被銀行提前收回的貸款，性質(zhì)是否為經(jīng)營貸、實際用途是什么，告知函均未說明。

“這大概率是抵押貸款也就是經(jīng)營貸，把自己房子抵押給銀行，貸款用途是公司經(jīng)營，但是挪用貸款被查出來了。”業(yè)內(nèi)人士稱，最近監(jiān)管、銀行總分行都在嚴(yán)查，支行更是幾乎天天接受檢查的狀態(tài)，要求比原來嚴(yán)格很多，排查出來支行就得整改，整改措施之一就是收回貸款。

就在不久前的2月初，上海發(fā)布通知，將個人住房按揭貸款的對象，限定為已封頂樓盤。去年4月底，央行上海總部也嚴(yán)禁銀行以消費(fèi)貸、經(jīng)營貸款等形式，違規(guī)向購房者提供資金。

除了上海之外，北京、廣東、浙江等地再次出手圍堵經(jīng)營貸炒房，嚴(yán)防經(jīng)營貸違規(guī)流入房地產(chǎn)市場。去年底以來，因經(jīng)營貸、消費(fèi)貸被違規(guī)用于炒房，浙江、江蘇、四川、重慶等地的多家銀行收到了監(jiān)管罰單。

一線城市和熱門地區(qū)中，深圳近期雖未采取針對性措施，但監(jiān)管、銀行在經(jīng)營貸審批條件、用途監(jiān)管方面開始越來越嚴(yán)格。多位業(yè)內(nèi)人士告訴第一財經(jīng)記者，如果用經(jīng)營貸炒房、挪用資金，銀行發(fā)現(xiàn)了就要收回貸款。

“金額比較大的經(jīng)營貸，銀行都要查經(jīng)營狀況、收入、還款來源，是否與貸款金額匹配，如果貸款用途與實際用途不符，比如拿到貸款后很快去還貸款，或者買房、炒股，銀行發(fā)現(xiàn)了就會收回貸款。”深圳某貸款中介人士稱，一般貸款金額超過800萬元，銀行就要上門調(diào)查。

“去年年底的時候，我們行客戶挪用經(jīng)營貸，監(jiān)管現(xiàn)場檢查時就查出來了。”某股份制銀行深圳地區(qū)支行行長說，但這并非統(tǒng)一的專項檢查，而是例行現(xiàn)場檢查，經(jīng)營貸是檢查內(nèi)容的一部分，每家銀行接受檢查的時間也不一樣。

某上市銀行深圳分行人士告訴第一財經(jīng)記者，監(jiān)管對經(jīng)營貸、消費(fèi)貸炒房的檢查一直都在進(jìn)行，銀行也在自查，但都以抽查的方式進(jìn)行，不是大范圍的專項排查，近期也沒有收到專項排查通知。

某國有大行深圳分行人士亦稱，最近兩年來，經(jīng)營貸、消費(fèi)貸的檢查，監(jiān)管一直沒有放松，已經(jīng)成為常規(guī)動作，該行去年就因為客戶利用經(jīng)營貸違規(guī)炒房被監(jiān)管處罰，另一大行早前也因此受罰。

嚴(yán)控10萬元以上貸款流向

在各地圍堵貸款資金違規(guī)使用之勢已成的節(jié)骨眼上，還想利用經(jīng)營貸、消費(fèi)貸炒房已非易事，資金成本也無優(yōu)勢可言。

“只要是10萬元以上的個人貸款，挪用很難了，用途監(jiān)管都非常嚴(yán)格，更不要說經(jīng)營貸炒房了。”上述股份行深圳支行行長說，如果挪用經(jīng)營貸炒房被發(fā)現(xiàn)而收回資金，得不償失。

根據(jù)網(wǎng)傳截圖，上述被違約使用的貸款金額達(dá)500萬元。多位銀行業(yè)人士告訴第一財經(jīng)，雖然監(jiān)管趨嚴(yán)、銀行審核標(biāo)準(zhǔn)提高，但有些不符合標(biāo)準(zhǔn)的客戶，貸前審核很難防范，貸后的用途監(jiān)控也難免有“漏網(wǎng)之魚”。而一些客戶違規(guī)使用資金，還刻意消除挪用痕跡。

“不排除一些貸款審核不嚴(yán)，甚至為了完成任務(wù)睜一只眼閉一只眼。”北方某股份制銀行深圳分行人士說，在季末、年末等時點，為了完成考核任務(wù)，銀行或相關(guān)人員對經(jīng)營貸等業(yè)務(wù)的審核標(biāo)準(zhǔn)可能比較寬松。

有銀行業(yè)人士介紹，檢查貸款真實用途時，銀行采用的方式，一般都是查詢客戶的資金流水，要求提供用款證明等方式。有些實際用于炒房、炒股的經(jīng)營貸，銀行在放款后，不是直接被挪用，而是經(jīng)過多個賬戶倒賬，這給銀行的監(jiān)控帶來一定難度。

“貸款到賬后，不能馬上從對公賬戶轉(zhuǎn)入個人賬戶，也不能直接買房炒股，而是要多找?guī)讉€賬戶轉(zhuǎn)幾次，轉(zhuǎn)手的賬戶和最后回流的賬戶之間，最好沒有關(guān)聯(lián)關(guān)系。”上述貸款中介說，多次轉(zhuǎn)手之后，資金回流到最終賬戶時，金額最好與貸款額度有所差別，否則也容易被認(rèn)定為違規(guī)使用資金。

然而，上述被違約使用的貸款，從合同簽訂到被提前收回，整個過程不到兩個月，銀行是如何在短時間內(nèi)發(fā)現(xiàn)貸款被挪用?

“挪用資金這么快就被銀行查出來，很可能是拿到貸款就挪用了，真實用途也沒做掩飾，可能直接就去買了房子，或者干了別的。”上述股份行深圳支行行長說，這種情況很容易被銀行系統(tǒng)抓取到，監(jiān)管抽查、現(xiàn)場例行檢查也容易發(fā)現(xiàn)。

限期不還要吃官司

因資金實際用途違規(guī)，被銀行收回的經(jīng)營貸、消費(fèi)貸，是個別案例還是普遍現(xiàn)象?雖然近年多家銀行都收到了相關(guān)罰單，但在監(jiān)管處罰中占比并不算高。

業(yè)內(nèi)人士告訴第一財經(jīng)記者，除了部分經(jīng)營貸、消費(fèi)貸炒房監(jiān)控、界定存在難度之外，即便是主動發(fā)現(xiàn)、處理，銀行和相關(guān)人員也會面臨內(nèi)部和監(jiān)管處分。另一方面，如果貸款沒到期的情況下提前收回，貸款人又無力償還，會對資產(chǎn)質(zhì)量有所影響。

那么，貸款實際用途與申請用途不符，被檢查發(fā)現(xiàn)后銀行必須要提前收回時，有哪些法律依據(jù)，又要經(jīng)過哪些程序?

根據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，包括經(jīng)營貸炒房在內(nèi)，提前收回違規(guī)使用的貸款，主要有兩方面的依據(jù)，一是《商業(yè)銀行法》，根據(jù)該法第35條，商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)對借款人的借款用途、償還能力、還款方式進(jìn)行嚴(yán)格審查，審查內(nèi)容包括借款人的經(jīng)濟(jì)狀況、負(fù)債、個人信用、借款用途、擔(dān)保方式、償還方式等。

二是根據(jù)《合同法》規(guī)定，貸款人按照約定可以檢查、監(jiān)督借款的使用情況，貸款人享有停止發(fā)放借款的權(quán)利。借款人未按照約定的用途使用借款，貸款人可以停止發(fā)放借款、提前收回借款或解除合同。

上述上市銀行深圳分行人士稱，銀行收回違規(guī)使用的貸款，一般都會發(fā)送告知函，通知貸款人貸款提前到期，限定貸款償還時間。如果對方未在限定時間內(nèi)償還，則會通過訴訟解決，并采取財產(chǎn)保全措施。由于訴訟程序復(fù)雜，持續(xù)時間比較長，還要投入人力物力，對銀行來說成本較高，也會面臨起訴后仍然無法收回貸款的局面。