銀保監(jiān)會：防止信用較差的借款人借延期還款等優(yōu)惠政策惡意逃廢債務(wù)，積極防范外部風(fēng)險傳導(dǎo)至銀行機構(gòu)，堅決杜絕風(fēng)險外溢引發(fā)社會事件。

11月5日，《21世紀(jì)經(jīng)濟報道》記者獨家獲悉，銀保監(jiān)會近日向各大銀行、股份制銀行通報信用卡業(yè)務(wù)檢查發(fā)現(xiàn)主要問題。

一位銀行業(yè)總行人士表示，銀保監(jiān)會近期向各大銀行通報了去年對4家銀行開展信用卡現(xiàn)場檢查的結(jié)果，主要聚焦在內(nèi)部管理、營銷授信、分期業(yè)務(wù)、交易管控、消費者權(quán)益保護等方面。

據(jù)悉，銀保監(jiān)會指出，部分銀行機構(gòu)盲目擴張金融資產(chǎn)，單純量化經(jīng)濟效益，致使信用卡業(yè)務(wù)偏離本源，合規(guī)管控薄弱，資產(chǎn)質(zhì)量劣變，客戶投訴增多，有的引發(fā)了不良社會影響。

銀保監(jiān)會要求，增強風(fēng)險識別及監(jiān)測預(yù)警能力，防止信用較差的借款人借延期還款等優(yōu)惠政策惡意逃廢債務(wù)，積極防范外部風(fēng)險傳導(dǎo)至銀行機構(gòu)，堅決杜絕風(fēng)險外溢引發(fā)社會事件，實現(xiàn)穩(wěn)增長與防風(fēng)險長期均衡。

總經(jīng)理履職21個月，總行不任命

11月5日，《21世紀(jì)經(jīng)濟報道》記者獲悉，監(jiān)管部門在通報中指出，有的銀行高管人員履職不規(guī)范，個別機構(gòu)主要負(fù)責(zé)人實際履行總經(jīng)理職責(zé)長達21個月，但總行一直未下發(fā)任命文件。

此外，監(jiān)管部門指出，部分銀行總行對信用卡專營機構(gòu)管理不到位，戰(zhàn)略定位及發(fā)展導(dǎo)向不清晰，業(yè)務(wù)合規(guī)管控不力，績效考核指標(biāo)不審慎。信用卡專營機構(gòu)自身管控薄弱，亂設(shè)機構(gòu)、亂辦業(yè)務(wù)較為突出，違規(guī)設(shè)立異地非持牌機構(gòu)，個別機構(gòu)“一套人馬、兩塊牌子”開展消費金融業(yè)務(wù)，個別機構(gòu)對分行管控不力，致使汽車分期業(yè)務(wù)辦理出現(xiàn)嚴(yán)重失職，造成騙貸風(fēng)險。

監(jiān)管部門要求，各大銀行從嚴(yán)落實專營機構(gòu)監(jiān)管要求，聚焦主業(yè)專營發(fā)展，清理異地非持牌機構(gòu)。合理界定專營機構(gòu)與總行及分行的職責(zé)邊界，增強對分支機構(gòu)的管控力。

打擊套取積分、通過支付機構(gòu)套現(xiàn)

有機構(gòu)人士對《21世紀(jì)經(jīng)濟報道》記者表示，監(jiān)管在通報中要求，各大銀行強化分期業(yè)務(wù)及交易管理，防范業(yè)務(wù)屬性異化。

監(jiān)管要求強化信用卡分期業(yè)務(wù)申請人的償債能力評估。具體是，強化申請人適當(dāng)性特別是償債能力的審查評估，合理設(shè)置分期金額上、下限以及還款期限。產(chǎn)品設(shè)計須符合國家宏觀調(diào)控政策及監(jiān)管要求，做到簡單透明。如實向人行征信系統(tǒng)上報分期業(yè)務(wù)情況。

在信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)方面，監(jiān)管要求合理設(shè)定授信額度，規(guī)范資金用途。

在信用卡合作商戶方面，監(jiān)管要求不得將資信調(diào)查等核心業(yè)務(wù)全部委托給合作機構(gòu)辦理，禁止與無資質(zhì)公司開展融資性擔(dān)保合作。

在信用卡分期資金流向管控方面，監(jiān)管要求重點加強大額透支和現(xiàn)金分期等業(yè)務(wù)的資金流向管控，及時收集有效資金使用憑證，嚴(yán)防資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場及其他非消費領(lǐng)域。

此外，監(jiān)管要求完善異常交易監(jiān)測。有效監(jiān)測識別套現(xiàn)行為，關(guān)注套取積分、通過第三方支付機構(gòu)套現(xiàn)、一人為多人代還欠款等行為風(fēng)險，強化管控措施力度。加強信用卡境外交易行為管控。并且，監(jiān)管要求嚴(yán)格交易規(guī)則。正確設(shè)置收單商戶識別碼，不得以信用卡為通道發(fā)放經(jīng)營性貸款，杜絕員工利用職務(wù)便利獲取不當(dāng)利益。

《21世紀(jì)經(jīng)濟報道》獨家獲悉，在分期業(yè)務(wù)管理方面，監(jiān)管部門通報指出，部分銀行對分期業(yè)務(wù)交易真實性審核不嚴(yán)，未及時核實交易憑證，資金用途監(jiān)測存在缺陷。對資金大批量流入他行不作管控，交易管控不完善，個別機構(gòu)員工利用虛假合同辦理現(xiàn)金分期。分期產(chǎn)品資金涉嫌違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域，家裝分期業(yè)務(wù)為與住房銷售捆綁的裝修業(yè)務(wù)提供資金，車位分期業(yè)務(wù)為購買產(chǎn)權(quán)車位或長期使用權(quán)車位提供資金。汽車分期業(yè)務(wù)風(fēng)險管控薄弱，個別機構(gòu)汽車附加費分期業(yè)務(wù)涉嫌突破汽車貸款首付比例要求，存在一車多貸、資金回流情況。個別機構(gòu)允許客戶辦理分期業(yè)務(wù)代還循環(huán)額度欠款。多家機構(gòu)未將持卡人分期業(yè)務(wù)授信及使用情況報送至人行征信系統(tǒng)。

此外，監(jiān)管部門在通報中指出，部分銀行信用卡中心逾期時點認(rèn)定不規(guī)范，部分機構(gòu)以客戶未按時還款的下一賬單日起開始計算逾期天數(shù)，與監(jiān)管部門以當(dāng)期賬單到期還款日為時點的要求不符。風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)計量錯誤，少計未使用的信用卡授信額度風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)。個性化分期業(yè)務(wù)風(fēng)險分類不準(zhǔn)確，資金涉嫌違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域，家裝分期業(yè)務(wù)為與住房銷售捆綁的裝修業(yè)務(wù)提供資金，車位分期業(yè)務(wù)為購買產(chǎn)權(quán)車位或長期使用權(quán)車位提供資金。汽車分期業(yè)務(wù)風(fēng)險管控薄弱，個別機構(gòu)汽車附加費分期業(yè)務(wù)涉嫌突破汽車貸款首付比例要求，存在一車多貸、資金回流情況。違規(guī)擴大客戶風(fēng)險敞口，個別機構(gòu)允許客戶辦理分期業(yè)務(wù)代還循環(huán)額度欠款。征信信息報送不準(zhǔn)確，多家機構(gòu)未將持卡人分期業(yè)務(wù)授信及使用情況報送至人行征信系統(tǒng)。

嚴(yán)管套現(xiàn)、逾期、多頭借貸、網(wǎng)貸共債、代還款

《21世紀(jì)經(jīng)濟報道》記者獲悉，監(jiān)管要求各大銀行加強營銷及授信管理，強化風(fēng)險源頭管控。

其中包括：對異常用卡客戶從嚴(yán)授信。從嚴(yán)管控涉嫌套現(xiàn)、逾期、多頭借貸、網(wǎng)貸共債、代還款等行為客戶的授信。加強關(guān)系人管理。準(zhǔn)確界定關(guān)系人范圍，不得為關(guān)系人發(fā)放信用貸款。加強臨時額度管理。合理設(shè)定調(diào)整頻率、次數(shù)、期限及金額等，按照監(jiān)管要求進行風(fēng)險計提、額度合并管理等。

另外，監(jiān)管要求各大銀行審慎開展學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)。嚴(yán)格履行審查審批職責(zé)，如實反映學(xué)生身份信息，有效落實第二還款來源，嚴(yán)禁違規(guī)向未滿18周歲客戶核發(fā)信用卡。

此外，監(jiān)管要求規(guī)范營銷辦卡行為，落實親訪親簽要求，規(guī)范宣傳與營銷人員管理，強化資信調(diào)查與身份核查。強化授信系統(tǒng)建設(shè)，加強客戶名下額度合并管理及動態(tài)調(diào)整管理，規(guī)范授信額度上限管理。多渠道收集并充分核實客戶收入信息，審慎評估客戶償債能力，防范杠桿交易和投機行為。

據(jù)悉，銀保監(jiān)會指出，部分銀行突破總授信額度上限管控開展授信，未落實“剛性扣減”要求，“多頭授信”、“過度授信”問題突出?？蛻魞攤芰φJ(rèn)定不審慎，銀行機構(gòu)采用收入乘數(shù)、直接認(rèn)定職級收入等多種方式，普遍虛增客戶收入。個別授信操作嚴(yán)重不審慎，為套現(xiàn)、共債、逾期等高風(fēng)險用卡行為客戶辦理分期業(yè)務(wù)或上調(diào)額度。授信管理系統(tǒng)存在缺陷，存在客戶授信數(shù)據(jù)記錄和反映不完整、系統(tǒng)漏洞導(dǎo)致超額授信、操作差錯缺少制約等問題。與無融資擔(dān)保業(yè)務(wù)資質(zhì)的機構(gòu)開展擔(dān)保合作，部分與汽車經(jīng)銷商的合作業(yè)務(wù)風(fēng)險較高。關(guān)系人識別不清，向關(guān)系人發(fā)放信用貸款，問題較為普遍。臨時額度調(diào)整固額化，對部分客戶長期頻繁調(diào)整臨時額度，且未足額計提資本。預(yù)借現(xiàn)金管理制度不健全，預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)額度超過非預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)，且違規(guī)適用最低還款額待遇。學(xué)生卡發(fā)卡不審慎，未有效落實第二還款來源，個別機構(gòu)虛假標(biāo)注學(xué)生職業(yè)信息，有的還違規(guī)向未滿18周歲客戶核發(fā)信用卡。

要求降低睡眠卡率

《21世紀(jì)經(jīng)濟報道》記者獲悉，銀保監(jiān)會在通報中要求，各大銀行信用卡業(yè)務(wù)要強化客戶持卡數(shù)量管理，規(guī)范聯(lián)名卡發(fā)放，有效降低睡眠卡率。加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，支持居民真實消費需求，推動經(jīng)濟恢復(fù)正常循環(huán)。

此外，加強信用風(fēng)險監(jiān)測，規(guī)范逾期時點管理，做實信用卡資產(chǎn)分類。強化對中高風(fēng)險客群的風(fēng)險管控，化解共債客戶風(fēng)險沖擊。規(guī)范呆賬核銷管理，加大不良資產(chǎn)處置。加強消費者權(quán)益保護。明示產(chǎn)品實際年化利率，規(guī)范產(chǎn)品收費。改進投訴處理機制，全面提升金融服務(wù)質(zhì)量。

監(jiān)管部門在通報中指出，部分銀行對提前結(jié)清分期業(yè)務(wù)的客戶按原約定期限收取手續(xù)費。未直接明示分期業(yè)務(wù)年化利率。個別機構(gòu)對客戶自有溢繳款資金參與分期收取手續(xù)費。個別機構(gòu)對外發(fā)布的領(lǐng)用合約出現(xiàn)錯誤表述?？蛻敉对V管理不規(guī)范。

此外，檢查還發(fā)現(xiàn)了利用信用卡溢繳款境外大額刷卡消費、單戶持卡數(shù)量過多、新發(fā)卡睡眠率逐年上升、共債客戶信用風(fēng)險較高、分期業(yè)務(wù)極低額或零額起分、消費金融公司高利率產(chǎn)品用于代還款、員工白金信用卡免年費等值得關(guān)注的情況。

壓降代銷非金融產(chǎn)品規(guī)模

值得注意的是，對于信用卡代銷行為，監(jiān)管要求穩(wěn)妥處置代銷非金融產(chǎn)品。規(guī)范代銷行為，妥善處置外部合作關(guān)系，逐步壓降代銷非金融產(chǎn)品規(guī)模。依法合規(guī)開展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)和財產(chǎn)權(quán)信托業(yè)務(wù)。

在互聯(lián)網(wǎng)線上化趨勢加速的情況下，監(jiān)管要求，各大銀行規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)營銷引流。依法審慎開展互聯(lián)網(wǎng)營銷及宣傳，加強合作方資質(zhì)管理，建立健全準(zhǔn)入與退出機制，防范數(shù)據(jù)安全、共債等風(fēng)險。

此外，加強代理保險業(yè)務(wù)管理。落實總行統(tǒng)一管理及授權(quán)，履行業(yè)務(wù)管理主體責(zé)任，有序規(guī)范人員管理、費用收取及銷售話術(shù)，合規(guī)使用信用卡支付保險產(chǎn)品保費。規(guī)范外包合作。實行名單制準(zhǔn)入管理，積極穩(wěn)妥規(guī)范業(yè)務(wù)外包行為，強化外包人員行為管理。

在外包方面，監(jiān)管部門指出，個別機構(gòu)為外包人員開立具有資信核查操作權(quán)限的內(nèi)部柜員號，將部分核心業(yè)務(wù)外包給服務(wù)公司。代理保險業(yè)務(wù)不符合監(jiān)管要求，未切實履行保險電銷從業(yè)人員登記管理責(zé)任。與第三方機構(gòu)合作銷售非金融產(chǎn)品。個別機構(gòu)向第三方貸款機構(gòu)推薦客戶，收取保證金和業(yè)務(wù)手續(xù)費。催收工作管理薄弱，未完整保存催收錄音，未對催收公司違規(guī)行為扣減傭金。

個別機構(gòu)將房企、公募基金設(shè)置為慈善組織

《21世紀(jì)經(jīng)濟報道》記者獲悉，監(jiān)管部門在通報中指出，部分銀行信用卡中心的商戶識別碼設(shè)置不真實，個別機構(gòu)將房地產(chǎn)企業(yè)、公募基金公司、自家銀行基層網(wǎng)點設(shè)置為社會福利與公益慈善組織等。

另外，部分銀行信用卡中心資金流向房地產(chǎn)、理財、證券、生產(chǎn)經(jīng)營、購買投資性貴金屬等非消費領(lǐng)域或用于歸還其他貸款。對異常交易管控滯后，套現(xiàn)交易排查規(guī)則不全面，未采取及時有效的降額、止付措施。

此外，部分銀行以信用卡為通道發(fā)放經(jīng)營性貸款。個別機構(gòu)以信用卡為通道發(fā)放汽車經(jīng)銷商流動貸款，允許信用卡資金用于煙草批發(fā)經(jīng)營。對員工異常用卡行為管控不力，個別機構(gòu)未發(fā)現(xiàn)員工長期持續(xù)大額刷卡套現(xiàn)的違規(guī)行為。

多家機構(gòu)與網(wǎng)貸平臺合作發(fā)卡

《21世紀(jì)經(jīng)濟報道》記者獲悉，監(jiān)管部門在通報中指出，部分銀行信用卡中心開展互聯(lián)網(wǎng)引流不審慎，制度建設(shè)滯后，違規(guī)開展不當(dāng)宣傳，多家機構(gòu)與網(wǎng)貸平臺合作發(fā)卡，合規(guī)管控較為薄弱。

另外，在貸前資信調(diào)查方面，未嚴(yán)格落實“親訪親簽”的監(jiān)管政策要求，進件過程要素不規(guī)范，資信調(diào)查不盡職，客戶身份識別不到位。未要求客戶全文抄錄客戶風(fēng)險提示，未充分履行對消費者風(fēng)險及承擔(dān)責(zé)任的提示義務(wù)。存在員工以不當(dāng)方式營銷信用卡、私自接觸發(fā)卡平臺進件等行為，考核指標(biāo)設(shè)定不合理，營銷人員流動率較高，個別機構(gòu)營銷人員采取不當(dāng)方式替客戶代刷卡并代還款。

央行數(shù)據(jù)顯示，截至二季度末，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計7.56億張，環(huán)比僅增長0.99%;銀行卡授信總額17.91萬億元，環(huán)比增長1.92%;銀行卡應(yīng)償信貸余額7.50萬億元，環(huán)比增長3.26%。