年輕人怎么看待金錢?年輕人的金錢觀與父輩相比呈現(xiàn)怎樣的特點(diǎn)?年輕人理財(cái)意識如何?……作為伴隨中國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)大潮出生和成長起來的一代人，年輕人對待金錢的態(tài)度受到社會(huì)廣泛關(guān)注。

有人總結(jié)道：從普遍節(jié)儉到品質(zhì)生活、從回避風(fēng)險(xiǎn)到積極投資、從奔波勞碌到享受當(dāng)下。青年在金錢觀的轉(zhuǎn)變，正是中國社會(huì)迅猛發(fā)展的時(shí)代縮影，也將影響中國的未來。

需要多賺錢，也要自己的生活

雖然現(xiàn)在生活壓力加大，許多年輕人都想多掙錢;但對掙錢的方式，年輕人有明確的選擇標(biāo)準(zhǔn)。

“雖然我們節(jié)假日加班有3倍工資，但我覺得非自愿加班都是不可接受的。”在北京某事業(yè)單位工作的王萌萌告訴記者，“我需要賺錢，但也要有屬于自己的個(gè)人生活。”

2020年開始工作的梅林表示，如果需要加班賺錢或者兼職賺錢，首先必須確保自己有余力，而且絕不能影響身體健康。“奮斗是我們這代人的底色，但如果為了財(cái)富不斷透支身體和生活樂趣，在我看來也是不能接受的。”

不過，突如其來的新冠肺炎疫情還是影響了一些年輕人對掙錢和消費(fèi)、理財(cái)?shù)目捶ā?ldquo;疫情教會(huì)我很重要的兩件事，一件是買保險(xiǎn)，另一件是儲(chǔ)蓄并理財(cái)。‘黑天鵝’事件讓人猝不及防，還是要在有一定保障的前提下再享受當(dāng)下。”王萌萌說。

與自己的父輩相比，青年對奔波勞碌式的“先積累，再享受”不太感興趣，取而代之的是“邊賺錢邊享受”的生活態(tài)度。

對于掙錢的動(dòng)機(jī)，年輕人較少設(shè)立具體的長遠(yuǎn)目標(biāo)，更多是近期被“種草”的易于實(shí)現(xiàn)的“小目標(biāo)”。雖然年輕人普遍對未來風(fēng)險(xiǎn)的焦慮值更高，相較于上代人可能更加缺乏安全感，但他們卻沒有像上代人通過不斷攢錢來緩解焦慮，反而是在安穩(wěn)掙錢的前提下充分籌劃，將明天的擔(dān)憂留給明天。

“前幾代人掙錢主要是‘生存性’的，比如為了買房、子女上學(xué)或者家庭應(yīng)急，也有的就是為了存錢而掙錢。但越來越多的年輕人認(rèn)為，掙錢是為了生活，并非生活是為了掙錢。因此，他們更傾向于選擇追求‘小確幸’的生活狀態(tài)。”中國社會(huì)科學(xué)院社會(huì)學(xué)研究所研究員朱迪分析。

從“生活是為了掙錢”到“掙錢是為了生活”，雖然只是在語序上調(diào)整了一下，但折射的是青年在金錢觀上的轉(zhuǎn)變：從注重積累到學(xué)會(huì)享受、從先攢錢再享受到邊賺錢邊享受。

這種轉(zhuǎn)變在許多長輩們看來有點(diǎn)不可接受，所以經(jīng)常會(huì)聽到長輩責(zé)備年輕人目光短淺、不會(huì)持家，甚至還為此大吵一架，弄得年輕人們“有苦說不出”。

北京大學(xué)光華管理學(xué)院教授符國群認(rèn)為，金錢觀在不同代際之間肯定會(huì)有評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的差異，因此要在更宏大的背景下看待年輕人的金錢觀，而不是站在上一代的立場指責(zé)下一代。

在朱迪看來，一方面要對青年進(jìn)行合理健康金錢觀念的引導(dǎo)，既保障個(gè)人的生活質(zhì)量，也做到對自己和家庭負(fù)責(zé)任。另一方面則應(yīng)注意保護(hù)青年的消費(fèi)欲望，避免出現(xiàn)“低欲望社會(huì)”。

對自己大方，也慷慨回饋社會(huì)

“大學(xué)的時(shí)候妥妥的‘精致窮’，有多少花多少，從來不節(jié)省。”北京某小學(xué)教師小劉告訴記者，只要在能承受的經(jīng)濟(jì)范圍內(nèi)，都會(huì)盡可能買更好的東西。

對小劉來說，“不委屈自己”是消費(fèi)的第一原則。“現(xiàn)在工作了，有比較穩(wěn)定的收入，目前也沒什么經(jīng)濟(jì)壓力，為什么不能讓自己的生活品質(zhì)更好一些呢?”小劉說。

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展和中等收入群體逐漸擴(kuò)大的趨勢下，像小劉這樣對品質(zhì)生活有追求的年輕人越來越多，讓他們乖乖掏錢的目標(biāo)也變得豐富多元了。

麥肯錫《中國奢侈品報(bào)告2019》顯示，2018年，“90后”的奢侈品消費(fèi)額在中國奢侈品總消費(fèi)中占比23%。2018年，“90后”人均花費(fèi)2.5萬元購置奢侈品，金額與他們的父輩相當(dāng)。2020年，貝恩公司發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，年輕群體平均第一次購買奢侈品是在20歲。

朱迪分析認(rèn)為，“當(dāng)代青年更注重‘珍惜現(xiàn)在’而不是‘未雨綢繆’，他們知道自己想要什么、喜歡什么。這不同于前幾代人通常關(guān)心的是‘我買得起什么’。商家和市場營銷及其建構(gòu)起的消費(fèi)文化的影響，也使得青年的消費(fèi)欲望不斷被激發(fā)。”

“年輕人對未來經(jīng)濟(jì)和個(gè)人成長更加有信心。而且，隨著社會(huì)保障體系的健全，1990年后出生的一代對未來養(yǎng)老等問題暫時(shí)沒有焦慮。”符國群表示。

花錢除了享受更優(yōu)質(zhì)的物質(zhì)生活，滿足個(gè)人精神需要和實(shí)現(xiàn)社會(huì)價(jià)值，也是年輕人取悅自我，積極掏腰包的重要?jiǎng)訖C(jī)。

“現(xiàn)在覺得買車不如打車了，自己開車要考慮停車、養(yǎng)護(hù)，不如打車來得便捷舒適。”“90后”小謝告訴記者，“買車不僅得背負(fù)長期壓力，還會(huì)附帶一系列隱性成本，如今買服務(wù)買體驗(yàn)反而更合適”。對于一些上輩人觀念中必備的“大件物品”，在年輕一代眼里更樂于接受讓渡所有權(quán)、強(qiáng)調(diào)使用權(quán)的體驗(yàn)式消費(fèi)。

小劉從2012年7月開始就通過手機(jī)號話費(fèi)包月的方式為紅十字會(huì)捐款，“為社會(huì)貢獻(xiàn)一點(diǎn)自己的綿薄之力，是一件很有成就感的事情”，她還經(jīng)常將閑置衣物捐給更多需要幫助的人。除了對自己大方，年輕人對于公益事業(yè)也更加開放慷慨。

“服務(wù)消費(fèi)的上升是更加成熟的消費(fèi)社會(huì)的標(biāo)志，服務(wù)消費(fèi)的特點(diǎn)在于提供便捷、舒適的生活，以及提供有趣和新奇的體驗(yàn)，符合青年的消費(fèi)觀念和生活方式”，朱迪解讀道，“更加接受通過購買服務(wù)而不是強(qiáng)調(diào)物質(zhì)的擁有，來滿足消費(fèi)需求，反映了青年物質(zhì)觀的變遷，代表了社會(huì)發(fā)展的趨勢”。

多元化選擇，接受新的理財(cái)方式

1997年出生的李靈有自己“獨(dú)創(chuàng)”的理財(cái)方法。“我開通了兩個(gè)支付寶賬號，一個(gè)專門存錢，再拿出一部分買一些穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品。另一個(gè)則專門用來日常開銷。”李靈每個(gè)月從存錢的支付寶中劃出定額的生活費(fèi)，以此來控制消費(fèi)，并努力實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值。

“上學(xué)的時(shí)候是從支付寶開始接觸理財(cái)?shù)摹?rdquo;李靈說，“現(xiàn)在，我會(huì)根據(jù)比例把工資劃分為若干部分，其中一部分專門用于購買理財(cái)產(chǎn)品。”互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是大多數(shù)年輕人的理財(cái)啟蒙課，其操作便捷、申購門檻低、隨時(shí)存取消費(fèi)等特點(diǎn)，受到“互聯(lián)網(wǎng)原住民”一代的追捧。“不用花什么心思的理財(cái)方式是最好的!”

其實(shí)，像李靈這樣有理財(cái)頭腦的年輕人比比皆是。上海高金金融研究院發(fā)布的《2020國人理財(cái)趨勢報(bào)告》顯示，中國理財(cái)人群年輕化趨勢顯著，“90后”正成為主力。線上理財(cái)正成為越來越多年輕人的選擇。CBNData發(fā)布的《2019線上理財(cái)人群報(bào)告》顯示，“90后”與更年輕的“95后”“00后”占據(jù)了線上理財(cái)人群數(shù)量的49%。

社會(huì)擔(dān)心會(huì)“慣壞”年輕人超前消費(fèi)的消費(fèi)場景類信貸產(chǎn)品，在一些年輕人手中反而成為精打細(xì)算的理財(cái)工具。

“蘋果電腦是用免息分期的方式購入的，也是消費(fèi)信貸支出中最貴的一筆。”小謝告訴記者，“并不是因?yàn)槭掷餂]有足夠的錢，而是想著消費(fèi)信貸可以免息分期，這樣我的本金可以趁這段時(shí)間差做一些理財(cái)。”

除了購買理財(cái)產(chǎn)品，存款也是年輕人穩(wěn)健的理財(cái)選擇。“每個(gè)月會(huì)有計(jì)劃地將工資的60%存起來，”小謝說，“金錢不僅是致富欲望的對象，同時(shí)也是致富欲望的源泉，存款其實(shí)就是安全感和舒適感。”

同時(shí)，也有一些年輕人開始進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)高收益投資。對于風(fēng)險(xiǎn)問題，年輕人很有自己的想法。2020年剛進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資的王萌萌說：“理論上，基金產(chǎn)品如果持有時(shí)間足夠長，應(yīng)該很難大幅虧損。至于股票這種風(fēng)險(xiǎn)較大的投資方式，如果虧了就當(dāng)交‘學(xué)費(fèi)’了。”

在一些年輕人眼里，風(fēng)險(xiǎn)是成長的必經(jīng)之路，而不是需要刻意規(guī)避的。“我覺得年輕人早點(diǎn)去證券交易市場‘上課’比較好，畢竟早晚都要學(xué)習(xí)讓自己財(cái)產(chǎn)增值的方法。”王萌萌說。

除了“食補(bǔ)養(yǎng)生”“運(yùn)動(dòng)自律”，相較于父輩，“不敢看體檢報(bào)告”的年輕人購買保險(xiǎn)的意識來得更早更猛烈。去年9月，中國新經(jīng)濟(jì)研究院聯(lián)合支付寶保險(xiǎn)平臺發(fā)布的《90后保障報(bào)告》顯示，近70%的“90后”擁有健康險(xiǎn)，超過一半的“90后”認(rèn)為至少需要3份保障才更有安全感。

王萌萌投保癌癥醫(yī)療險(xiǎn)已經(jīng)一年了，重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)也是她長期關(guān)注的險(xiǎn)種，“我屬于比較‘貪生怕死’的，而且保險(xiǎn)就是越年輕越劃算”。對于年輕人來說，保險(xiǎn)不再是上一輩人眼中虛無縹緲的未來投資，而是對未來生活風(fēng)險(xiǎn)實(shí)實(shí)在在的掌控。

以“90后”為代表的年輕人對金錢有著更為明確的規(guī)劃。老一輩更多選擇存款、購買不動(dòng)產(chǎn)，年輕人卻有更多元的選擇，可以炒股、買基金、買保險(xiǎn)。“現(xiàn)在的年輕人在理財(cái)方面儲(chǔ)備的知識，比上代人更為豐富，他們更善于學(xué)習(xí)并迅速接受新的理財(cái)方式。”符國群說。